জীবন বীমায় ঝুঁকি নিরূপণ – পাঠটি “বীমা ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা” বিষয়ের “ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা” অধ্যায়ের একটি পাঠ। বীমা কিস্তি বা সেলামী নির্ধারণের জন্যে ঝুঁকি নির্ধারণ বা নিরূপণ করা দরকার। ঝুঁকি নির্বাচন (Selection) বা নিরূপণ (Determine) করতেই আবার ঝুঁকিকে বিভক্ত ও শ্রেণীভুক্ত করতে হয়।
জীবন বীমায় ঝুঁকি নিরূপণ
বীমা প্রতিষ্ঠানের চিকিৎসা, হিসাব ও দায় গ্রহণ বা বীমাকরণ বিভাগের অভিজ্ঞ ব্যক্তিদের ব্যক্তিগত সিদ্ধান্তসমূহ একত্রিত করা হয়। এসব ব্যক্তিগণ প্রয়োজনীয় শিক্ষায় শিক্ষিত ও অনুমোদনপ্রাপ্ত। এ পদ্ধতিতে অন্যান্য পদ্ধতির ন্যায় ধরা বাধা নিয়ম নেই। বরং, এ ক্ষেত্রে দায়গ্রহণ বা বীমাকরণের পুরো প্রক্রিয়াতেই ব্যক্তিগত বিচার একটা গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এ পদ্ধতিতে আবেদনপত্রের আলোকে প্রশিক্ষণপ্রাপ্ত সহকারীদের দ্বারা যথারীতি বাছাই পূর্বক প্রস্তাবগুলিকে প্রণালীবদ্ধ করা হয় এবং সন্দেহজনক বা প্রাস্তিক প্রস্তাব বা কেসসমূহ (Cases)-কে অভিজ্ঞ ব্যক্তিদের দ্বারা গৃহীত বা স্থিরীকৃত হয়।
ঝুঁকি নিরূপণ করতে প্রতিটি উপাদানের স্বাভাবিক মান করে নেয়া হয় ১০০। অর্থাৎ, যে উপাদানটির মান ১০০ সেটিকে আর কোন নম্বর বন্টন করা হয় না। এভাবে একটির পর একটি উপাদানকে বিচার-বিবেচনা করা হয়। ঝুঁকির অনুকূলে উপাদানসমূহকে না বাচক নম্বর বন্টন করা হয় যাকে বলা হয় ক্রেডিট বা আকলন মূল্য (Credit values) এবং প্রতিকূল (Unfavourable) উপাদানসমুহকে হ্যাঁ বাচক নম্বর বন্টন করা হয় যাকে ডেবিট বা বিকলন মূল্য (Debits or Debit values) বলা হয়।
জীবন বীমায় ঝুঁকি নিরূপণ
জীবন বীমার ক্ষেত্রেতো বটেই—যে কোন ধরনের বীমার ক্ষেত্রেই ঝুঁকি নিরূপণ একান্ত অপরিহার্য। কেননা, ঝুঁকি আছে বলেই তা এড়ানো বা নিরসনের উপায় হিসেবে বীমার উৎপত্তি। তাই, বীমা ব্যবস্থাপনা প্রকারান্তরে ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনাকেই নির্দেশ করে। আর, সুষ্ঠু ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনা তথা বীমা সেলামী বা কিস্তি {{Premium) নিরূপণের অন্যতম পূর্বশর্ত হিসেবেই ঝুঁকি নিরূপণ একান্ত অপরিহার্য। সম্ভাব্য ক্ষতি লাঘবকরণ এবং কোন সম্ভাব্য ক্ষতির ভবিষ্যৎ বা সম্ভাব্য কারণ রোধ করার বিষয়টিও বীমার ক্ষেত্রে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আর, সে কারণেই যথার্থভাবে ঝুঁকি নিরূপণ করা একান্ত প্রয়োজন। তাছাড়া, ঝুঁকি বহনের মূল্য বা প্রিমিয়াম নির্ধারণের জন্যে যথার্থভাবে ঝুঁকি নিরূপণ করা একান্ত প্রয়োজন।
আরও পড়ুনঃ